Hypotéky po novom roku znovu nedostupnejšie?
Národná banka Slovenska od roku 2015 postupne zaviedla niekoľko pravidiel, ktoré musia komerčné banky povinne zohľadniť pri hodnotení klientov. Od januára 2020 k nim pribudli nové opatrenia, ktoré poskytovanie hypoték ešte sprísnili.
Tempo zadlžovania domácností spomalilo, no nie dostatočne
Všetkými doteraz prijatými opatreniami sa Národná Banka Slovenska (NBS) snažila reagovať na rýchly rast zadlženosti slovenských domácností a prispieť k zníženiu rizík. Zavedené opatrenia najmä na začiatku roka viedli k zmierneniu objemu poskytovaných úverov, no vývoj na trhu s hypotékami a spotrebnými úvermi sa počas roka prestal uberať požadovaným smerom a nenaplnil očakávania.
Stojí za sprísnením pravidiel konkurenčný boj bánk?
Banky v snahe získať nových klientov znížili úrokové sadzby, výsledkom čoho bol nárast úverov všetkých typov. Lacnejšie úvery boli schopné získať aj osoby s nízkymi príjmami, čo sa prirodzene nepáčilo NBS. V súvislosti s uvedenými skutočnosťami sa NBS rozhodla konať a od 1. januára 2020 sprísnila podmienky pre udeľovanie hypoték.
Nové pravidlá sa nemajú dotknúť iba hypotekárnych, ale aj klasických spotrebných úverov. Sprísnenie pravidiel tak nie je dobrou správou ani pre ľudí, ktorí plánovali dofinancovať vlastné bývanie spotrebným úverom, pretože im poskytnutá hypotéka nestačí pokryť všetky náklady súvisiace so zaobstaraním nehnuteľnosti.
Finančná rezerva musí byť po novom raz taká
Nastavenie stropu zadlženosti žiadateľa alebo domácnosti voči ročnému disponibilnému príjmu v podobe 8-násobku čistého ročného príjmu, znižovanie pomeru požičiavanej sumy k hodnote kupovanej nehnuteľnosti (LTV), či 20 % povinná rezerva z mesačného príjmu sú už dnes realitou.
Národná banka však chce, aby ľuďom zostávalo k dispozícii viac finančných prostriedkov a preto ak prejdú nové opatrenia medzirezortným pripomienkovým konaním, bude treba počítať so sprísnením požiadaviek na výšku povinnej rezervy. Čo to bude znamenať v praxi?
Nuž iba to, že kým doteraz vám po odpočítaní všetkých splátok a výdavkov muselo ostať k dispozícii 20 % z čistého mesačného príjmu, od januára 2020 musí byť až raz toľko, teda 40 %. Inak povedané, splátka úveru nemôže byť po odpočítaní životného minima vyššia ako 60 percent z čistého príjmu (ukazovateľ DSTI, Debt-Service-To-Income).
Opatrenia NBS nevítajú predovšetkým zadlžení ľudia
Zvýšenie finančnej rezervy bude bez akýchkoľvek pochybností problémom pre zadlžených ľudí. Komplikáciou však môže byť aj pre žiadateľov, ktorí chcú dostať vyšší úver, no podľa príjmu naň nemajú. To však samozrejme neznamená, že sa k úveru nedostanú vôbec. Títo žiadatelia úver na bývanie dostanú, no iba vo výške, ktorá bude zodpovedať ich reálnym príjmom a výdavkom.
Podľa odhadov sa toto opatrenie dotkne štvrtiny žiadateľov o úver. V konečnom dôsledku tak úvery pomalším tempom, ale predsa len porastú ďalej. K rastu hypoték svojim dielom prispejú aj výnimky z opatrení Národnej banky.
Výnimky z opatrení NBS potešia mladých
Legislatívne zmeny sa dotkli poskytovania všetkých typov úverov a nevyhli sa samozrejme ani hypotékam pre mladých. Mladí žiadatelia o úver na bývanie sa preto takisto musia vysporiadať s prísnejším posudzovaním zo strany bánk, ale vďaka výnimkám z opatrení NBS to budú mať v porovnaní s ostatnými žiadateľmi o niečo ľahšie.
Pre mladých žiadateľov do 35 rokov bude totiž platiť výnimka a 5 percent nových úverov môžu dostať žiadatelia iba s 30 % finančnou rezervou, alebo ak chcete s DSTI 70 %. Táto výnimka platí od apríla 2020.
Tip: Vlastníte pozemok a nemáte vyriešené financovanie rodinného domu? Stačí ak si u nás vyberiete rodinný dom na kľúč a my všetko potrebné zariadime za vás.
